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 定制案例     |      2019-10-29 11:02

  隨著經濟的持續增長和個人收入的不斷提高,越來越多的中國家庭開始意識到,通過合理的保險保障規劃提高風險抵禦能力是非常必要的,尤其是數量和財富快速增長的中産階層家庭。

  80後、90後逐漸成爲社會和家庭的主力後,他們的線上消費習慣也延續到了保險領域。據中國保險行業協會數據顯示,互聯網保險保費規模從2013年的11.7億元增長到2018年的1888億元,近5年保費規模增長了約180倍。

  在理財魔方保險總精算師劉輝看來,保險服務從線下轉移到線上是大勢所趨,但背後的關鍵是做到投保的可靠性和理賠的便利性,並且從爲客戶長期服務的理念出發,基于客戶信息和需求量身定制家庭保障方案,確保方案提供的保障既不會錯,也不會多。

  智能財富管理平台理財魔方今年上線了“保險魔方”業務,與原有的穩健理財、活期現金、長期投資共同形成完整的家庭財富管理體系。負責該業務的劉輝畢業于澳洲國立大學與墨爾本大學,擁有金融及精算學碩士學曆,曾就職于新華保險、蘇甯金融等大型公司,有12年的保險實踐管理經驗。

  問:理財魔方之前專注于爲用戶提供智能基金組合方案,在今年加入了保險規劃業務,請問這是出于什麽考量呢?

  答:主要有三個方面的一個考量。首先,理財是一個比較大的範疇,保險是理財範疇當中非常重要的組成部分。我們做基金投資或者購買理財産品,更多的是看重它的收益性,但是每一個人都存在未來的人身風險,都需要構建風險保障賬戶,來幫助我們處理老了病了或者殘疾了這些風險的需求。

  第二個考量是,我們在和魔方用戶的溝通中發現,用戶對理財産品的收益性都有概念,有部分用戶也對風險保障有一定認識。詢問這些用戶購買了哪家公司的保險,往往能得到准確的回答。但再繼續詢問投保的産品具體的保障內容、保額是多少、怎麽賠付,用戶就回答不清楚了。那麽我們的保險規劃服務,可以爲這部分已經有保險意識的用戶,更好的規劃風險保障方案,推薦真正適合用戶的産品。

  第三個考量,是從保險産品本身的屬性出發。保險作爲一種金融産品,它和其它波動性比較大的理財産品形成很好的互補。強制儲蓄、收益穩定、長期有效這些特點都是其它産品不具備的。國際上普遍認可四個賬戶的資産分配理念,其中保險賬戶作用就是構建家庭資産的防火牆,免除人身風險對家庭資産的沖擊。

  答:我們是全程線上服務,包括前期的需求采集,中期的意向溝通,到投保和後續的協助理賠。所以我們的資深規劃師不受地域的限制。其次,我們爲用戶提供的保障方案,都是基于用戶信息和需求量身定制的,滿足不同客戶的不同特點,方案提供的保障既不會錯,也不會多。

  我們目前合作的保險公司已經超過60家,有大規模的公司比如平安、人壽、太平洋;還有中型的公司比如光大永明、百年、複興聯合、全球同方等;也有一些小規模保險公司的特色産品會納入我們的保障方案。

  我們堅持這樣的保險産品選擇標准:同等保障水平的情況下,優先選擇性價比較高的保險産品;優先選擇服務服務水平強的保險公司;優先選擇在用戶所在地區有線下網點的保險公司。

  總的來說,我們爲家庭不同成員規劃不同的保障方案,最終構建的是一個完整的家庭保障計劃。

  答:我們是一家持牌的公司,有銀保監會頒發的全國性的保險代理牌照。也就是說我們所有的服務是受到銀保監會的直接監管,這是我們的服務與其他中小型平台的根本區別。

  再者,我們規劃師的服務能力遠高于業內平均水平。我們的規劃師通常都有四年以上工作經驗,其中很多來自平安、友邦、新華等一線保險公司,他們的服務能力和專業水平是有保障的。而且,我本人是精算師出身,所以我們團隊加強了對保險産品認識的培訓。推薦給用戶的産品不僅要有性價比,保障範圍也要在同類競品中出類拔萃。

  我們本著爲用戶長期服務的理念,構建了用戶體驗更好的服務體系。我們的服務不僅僅著眼于投保,而是提供保險知識解答、信息采集、家庭保障需求分析、保險方案規劃、協助投保、成交確認、後續協助理賠、保單整理等所有與購買商業保險的相關的環節。

  問:您能否介紹下,一個完整的家庭保障方案應該包括哪些類型的保險産品?保額又應該怎麽確定?

  答:我們就以30歲到40歲左右的用戶來詳細舉例。這個年齡段的用戶,一般是上有老下有小的家庭結構,生活壓力也比較大。尤其是生活在一、二線城市,可能會有房貸、車貸。

  那對用戶自身,首先應當考慮罹患重大疾病的風險,尤其是爲家庭經濟支柱投保健康險。那麽在健康險中,我們推薦用戶優先考慮重大疾病保險,在投保重疾險的基礎上考慮醫療險。其次,我們建議爲家庭主要經濟來源配置定期壽險。第三重的保障,用戶可以選擇一些意外險。此外,臨近40歲的用戶可以考慮一些未來養老方面的保障,爲自己未來的生活做好規劃。

  家中的小孩,優先考慮健康方面,重疾險和醫療險,其次選擇意外方面的保障。中老年人特別老年人主要是要根據身體情況來配置保險産品,比如防癌險和意外險。

  因爲保額和保費挂鈎,所以首先我們要根據每個家庭的一個經濟情況來確定保額。第一,依照目前大病的治療費用和平局收入水平,一線萬的重疾險保額比較合理;二線萬保額;三線萬。

  醫療險的保額不見得越高越好,更重要的是免賠額。目前的百萬醫療險,普遍有1萬的免賠額,醫保報銷後大部分非重疾醫療費都達不到。 所以我我推薦30~50萬保額,低免賠額的醫療保險。

  定期壽險的保額,主要是看整個家庭的結構和債務情況,如果債務比較高,家庭結構上有老下有小,大家都在用錢的時候,那定期壽險的保額可以配置高一些,甚至100萬以上。

  第四:意外險相對比較靈活,主要分成兩種情況:第一種是意外傷害,保個人身故、殘疾,是按照不同的受傷程度賠付。我們建議適度的配置50~100萬保額。

  另一個是意外醫療,這個和醫療險有重疊,如果購買了醫療險就不必追加購買了。

  第五:孩子的重疾險建議配置50~100萬保額。一方面爲孩子投保重疾險,保費相對比較便宜,而且孩子未來的時間會更長。另一方面,孩子高發的疾病與成年人不同,像先天性心髒病、白血病等重疾發病率比較高,需要大額度的醫療費用。

  問:現在保險服務全程在線上,用戶可能質疑線上投保的可靠性和理賠的便利性,你們在這兩點上是怎麽做的?

  首先是投保的可靠性。在整個投保過程中,魔方是不收取客戶保費的,客戶的保費直接打到保險公司。保險公司一分鍾內會給到客戶一個保單號,通過短信發送給客戶。接下來五分鍾之內,用戶會收到電子保單,根據電子保單號可以直接去保險公司官網查詢。其實國家對保險産品的監管力度一直很強,我們推薦的産品都在銀保監會備案,客戶可以在銀保監會官網查詢。對于投保的可靠性大家不用擔心,

  其次是後續理賠的便利性。我們跟客戶建立的是一對一服務,每位用戶都有一位專屬規劃師提供服務,可以直接聯系理財魔方的客服或規劃師。客服每天九點到下午7點鍾在線小時爲您提供服務。 保證可以第一時間對您的理賠需求做出回應。另外,客戶也可以直接向保險公司報案。保險公司受理這個案件後,會告知客戶應該怎麽做。我們也會協助用戶完成理賠流程。

  最後,我們還能爲用戶提供法律援助。一旦用戶在理賠環節和保險公司産生糾紛,我們將介入調節,並一直追蹤直到雙方達成滿意的結果。

  問:有些用戶認爲大公司的保險雖然貴,但更有保障。請問魔方在爲用戶規劃保障方案時,在保險價格和公司品牌之間是如何選擇的呢?

  答:我們一直認爲用戶在選購保險産品時,首先應該考慮是否適合自己,而不是關注價格。同樣我們爲用戶規劃保障計劃時,出發點也是選擇適合用戶的産品,只談保費的高低是一個僞命題,關鍵是要有一個正確的配置策略。

  具體來說,首先要對客戶的保障需求有正確的認識。有些家庭,桃花島彩票平台大人沒有商業保險,卻給子女投保了高額的教育金。這就是代理人沒有讓用戶正確認識保障需求的結果。

  其次,在明確需求的前提下,我們選擇性價比最優的的保險産品。在保險行業,大型的保險公司會做大量的宣傳,所以社會對它們的認同感可能會更高。但大量的推廣、大量的代理人、大量的行政開銷,都會反映在保險産品的精算模型中,最終導致産品的價格偏高。價格和公司的選擇,實際上是用戶是否願意爲大公司的高溢價買單的問題。

  保險公司的規模和服務質量沒有必然聯系。魔方在比較保險公司時,優先以公司的服務質量和行業口碑爲導向。最後,我還要補充一點,保險公司無論規模大小,都統一受到銀保監會的嚴格監管。7 0年來沒有保險公司破産的案例,客戶不必擔心中小公司的安全性。

  答:保險服務從線下轉移到線上,從目前來看是大勢所趨,但是轉移是一個過程,還是有幾年的路要走。我認爲並不是說純線下的轉移到線上了,更多的是線上和線下的一種融合。但是在這個過程當中其實是無論怎麽轉移,我們會保證服務的持續性,因爲保險區別于很多實體的産品,最重要的是服務,我們始終在做服務階段,我們希望能夠給到客戶最好的服務。

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